Quando começou o financiamento de veículos?
O financiamento de veículos no Brasil começou a se estruturar na década de 1950 e ganhou força legal e popularidade na década de 1960, especialmente, em razão do impulso e expansão da indústria automobilística nacional.
Em 1965, o sistema de financiamento estruturado (como o modelo moderno de Crédito Direto ao Consumidor e garantia) ganhou base jurídica sólida com a Lei nº 4.728/1965, que introduziu a alienação fiduciária.
Isso permitiu que a instituição financeira mantivesse a propriedade do bem até a quitação da dívida.
Já em 1990, após a estabilização econômica, oferecida pelo Plano Real, e o vasto sistema de incentivo ao carro popular, o financiamento de veículos, tanto de novos quanto de usados, se transformou numa prática de larga escala.
O que impulsionou de verdade a fabricação e a venda de carros. Foi um verdadeiro boom!
Todas as pessoas queriam financiar um carro novo e usado também.
Embora o financiamento visava aos carros novos, o financiamento de seminovos e usados cresceu junto com o mercado de revendas.
Tanto é que até nos dias de hoje, o financiamento de seminovos e usados supera a transação de carros zero-quilômetro em volume.
Contudo existem dois lados do financiamento, o lado positivo e o lado negativo.
Vamos agora conhecer a combinação de vantagens e desvantagens de ter um carro zero com um financiamento em longo prazo.
Vantagens de comprar e financiar um carro 0Km
(Magnifico)
• Garantia de fábrica: o veículo zero possui uma cobertura da própria montadora, que pode ser de 3 a 6 anos, contra defeitos de fabricação e problemas mecânicos iniciais.
• Acesso imediato: o motorista já pode sair com o carro da concecionária assim que o crédito for aprovado, e o contrato assinado.
• Tecnologia e segurança: os modelos novos chegam ao mercado com o que há de mais atual em eficiência energética, menor emissão de poluentes, itens de conectividade e assistentes de condução.
• Além de um menor custo de seguro inicial, especialmento por não ter histórico de sinistros ou desgastes, o seguro de carros novos, embora tenha um valor maior, é bem mais previsível.
Desvantagens de comprar e financiar um carro 0Km
• Já no momento de sair da concessionária o veículo novo já perde em valorização, continuando a perder ao longo dos primeiros anos, cerca de até 33% nos dois primeiros anos.
• O comprador sabe quão alto é o valor de taxas de juros elevadas. Geralmente, as operações de Crédito Direto ao Consumidor (CDC) ou bancos de montadoras embutem taxas de juros que cobram bastante o preço final. Somente no caso de uma entrada bem elevada, cobrindo até 70% do valor do carro, as taxas têm os juros zerados.
• A dica é nunca deixar a renda comprometida. O ideal é não comprometer mais de 30% da renda mensal com a parcela. Sem contar com o valor alto do IPVA, licenciamento, emplacamento e revisões obrigatórias na rede autorizada. Além do risco de perder o bem, por exemplo, em caso de inadimplência, o veículo (que fica alienado fiduciariamente ao banco) pode ser retomado pela instituição financeira.
(Magnifico)
Vantagens de comprar e financiar um carro usado
• Preço do carro é bem menor, ocasionando em parcelas mais acessíveis ou um prazo menor de pagamento.
• A desvalorização também é menor; uma vez que carros usados já passaram pela curva mais acentuada de depreciação, que ocorre, geralmente, nos primeiros anos de vida do veículo.
• A forma inversa pode ser melhor, uma vez que é possível comprar um carro usado ou um seminovo com o orçamento de um carro popular novo, ou seja, é possível comprar um carro seminovo de categoria superior ou mais completo.
• IPVA e seguro têm custos bem menores, uma vez que o cálculo do imposto e da apólice de seguro é proporcional ao valor de mercado do bem, custando menos do que para um zero-km.
• è possível comprar um seminovo e ainda continuar com uma reserva de emergência.
(Magnifico)
Desvantagens de comprar e financiar um usado
• Taxas de juros mais altas, ou seja, os juros para o financiamento de carros usados são maiores do que para veículos novos, especialmente em modelos com mais tempo de uso ou em bancos menores.
• Além do Custo Efetivo Total (CET) ser bastante elevado, somado aos juros do CDC (Crédito Direto ao Consumidor), o contrato inclui IOF, taxas de cadastro e tarifas administrativas.
• Na Alienação fiduciária, o carro fica no nome do banco até a quitação total da última parcela, limitando a venda ou alteração do bem antes de pagar todo o financiamento.
• O terrível risco de manutenção imediata. Um carro usado pode exigir gastos logo após a compra com revisão, pneus, troca de óleo e outros reparos que só depois da compra que se pode observar.
• Há uma incrível burocracia, em se tratando de consultas de multas, subsídios de IPVA, restrição judicial (Renajud), passagens por leilão ou histórico de sinistros.
• Além do risco de inadimplência, em caso de atraso nas parcelas, o comprador pode ter seu “novo” carro apreendido.
Confira 3 dicas antes de comprar um seminovo ou usado
(Magnifico)
• Não comprometa mais de 30% do orçamento mensal com a parcela do financiamento,
• Ofereça uma boa entrada de pelo menos 30% para baratear o custo total dos juros.
• Exija a vistoria e o histórico, fazendo uma consulta veicular completa pela placa/chassi e leve um mecânico de confiança para avaliar o motor e a estrutura antes de revisar o contrato.
Quais são as taxas médias de juros?
As taxas médias de juros para o financiamento de veículos novos no Brasil estão em torno de 1,97% a 2,2% ao mês. Isso é aproximadamente 26% a 30% ao ano, dependendo da instituição financeira e do seu histórico de crédito (score).
Conheça as principais variações do mercado
• A taxa média geral, do Banco Central, gira em torno de 1,97% am (26% aa), com picos que podem chegar a mais de 3,28% am (47% aa) em perfis de maior risco.
• Já os bancos de montadoras, oferecem taxas mais baixas ou subsidiadas, entre 0,54% a 1,49% ao mês, levando em conta as promoções específicas da marca.
• Bancos de varejo e financeiros tradicionais podem praticar taxas homologadas à média do mercado ou superiores, dependendo do valor da entrada e do prazo escolhido.
Observa os valores extras que alteram a parcela (CET)
Ao simular um financiamento, fique atento ao CET (Custo Efetivo Total), que é sempre maior do que a taxa de juros nominais. Nele estão incluídos
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) que é o imposto que incide sobre o valor financiado (alíquota fixa mais encargo diário limitado a 365 dias), podendo adicionar entre R$ 1.500,00 e R$ 2.500,00 ao saldo devedor dependendo do prazo de financiamento,
- Tarifa de Cadastro e Registro que são custos administrativos do banco e registro do registro no Detran, que costumam somar entre R$ 800,00 e R$ 1.500,00.
- Seguro Prestamista o que acontece em muitos financiamentos. Significa que é um seguro embutido na parcela. Por ser opcional por lei (venda casada é proibida), é possível pedir para remover e, assim, baratear o financiamento.
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Taxas praticadas por bancos e financeiras no Brasil
• Caixa Econômica Federal: taxa a partir de 1,00% ao mês (com entrada de 20% a 30% e veículos de até 10 anos),
• Banco do Brasil: taxa a partir de 1,04% ao mês (veículos de até 10 anos),
• Bradesco: possui a taxa média de 1,76% ao mês (veículos de até 8 anos),
• Santander: possui uma média maior, de 1,87% ao mês (veículos de até 8 anos),
• Itaú Unibanco: média de 1,97% ao mês (veículos de até 8 anos),
• C6 Bank: média de 1,96% ao mês (veículos de até 8 anos).
• Banco BV: média de 2,23% ao mês (veículos de até 10 anos).
Alguns fatores que podem influenciar no valor das taxas
• A idade do veículo, como carros mais antigos, com mais de 8 ou 10 anos, certamente, representam maior risco de garantia para os bancos, o que faz os juros subirem ou limitarem a aprovação do crédito,
• O valor de entrada. Em casos de entradas menores. Por isso é sempre bom dar uma entrada entre 20% e 30% de entrada, a fim de ajudar a negociar taxas menores.
• Quanto ao prazo de pagamento, o tempo médio financiado fica entre 36 e 60 meses, mas há financiamento de até 70 meses em algumas condições,
• Em relaçao ao CET (Custo Efetivo Total) é sempre importante verificar o que está incluído, pois nesse caso, não inclui apenas os juros nominais, mas também taxas de cadastro, IOF, seguros e serviços embutidos.
Pequena simulação de um financiamento de veículo novo, 0 Km
Para um veículo de R$ 93.000,00 com entrada de R$ 20.000,00 (cerca de 21,5% do valor), o saldo a ser financiado será de R$ 73.000,00, correto?
Sendo assim e de acordo com o mercado, a taxa média de juros praticada pelos bancos para aquisição de veículos gira em torno de 1,6% a 2,0% ao mês.
Confira na Tabela de Preços, os valores de parcelas fixas, e veja quanto ficaria o financiamento em diferentes prazos, de acordo com alguns bancos e concessionárias de veículos.
Simulação de parcelas para um saldo de R$ 73.000,00
| Prazo | Taxa 1,4% am (Bom score) | Taxa 1,6% am (Média baixa) | Taxa 1,8% am (Média mercado) | Taxa 2,0% am (Média alta) |
| 24 meses | R$ 3.602,27 (Total: R$ 86.455) | R$ 3.686,93 (Total: R$ 88.486) | R$ 3.772,70 (Total: R$ 90.545) | R$ 3.859,59 (Total: R$ 92.630) |
| 36 meses | R$ 2.595,39 (Total: R$ 93.434) | R$ 2.683,28 (Total: R$ 96.598) | R$ 2.772,82 (Total: R$ 99.822) | R$ 2.864,00 (Total: R$ 103.104) |
| 48 meses | R$ 2.098,87 (Total: R$ 100.746) | R$ 2.190,42 (Total: R$ 105.140) | R$ 2.284,12 (Total: R$ 109.638) | R$ 2.379,93 (Total: R$ 114.237) |
| 60 meses | R$ 1.806,40 (Total: R$ 108.384) | R$ 1.901,70 (Total: R$ 114.102) | R$ 1.999,61 (Total: R$ 119.977) | R$ 2.100,06 (Total: R$ 126.004) |
Observe: os valores que estão entre parênteses. Eles representam a soma aproximada de todas as parcelas pagas ao banco, sem contar com os R$ 20.000,00 da entrada que já foi pago.
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